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重疾險發展情況簡述13頁.pptx

  • 更新時間:2020-03-26
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隨著我國醫療水平及診療水平的提升,部分重疾的5年生存率顯著改善。5年疾病生存率是指用5年期間考察各種重大疾病診療效果的指標。根據國家衛生健康委員會發布資料顯示,我國惡性腫瘤5年生存率已從2008年前的30.9%提升至40.5%,其中,顯著上升的惡性腫瘤包括:子宮體癌、甲狀腺癌、宮頸癌、骨腫瘤及食管癌,5年生存率分別提升17.7、16.8、14.4、9.4及9.4個百分點。腫瘤生存率的改善主要是通過癌癥篩查的普及、抗癌藥品的持續研發、診療水平的整體提升健康生活的改變。健康生活引導,防控重大疾病,實施癌癥防治行動,到2020年和2030年,總體癌癥5年生存率分別不低于43.3%和46.6%。預計未來在國家政策引導健康生活,診療及醫療水平的雙項提高,癌癥防治會呈現早發現、早診斷及早治療的趨勢,治愈率及生存率顯著改善。

甲狀腺癌是最常見的甲狀腺惡性腫瘤,基于甲狀腺癌高發病率、高治愈率、低致死率并存的特點,保險業內呼吁將甲狀腺癌剔除必保重疾,并且分級對待的呼聲最高。在壽險公司的理賠報告中均反映了因甲狀腺癌出險成為了重疾險理賠的主要原因之一。從各家保險公司的理賠數據來看,甲狀腺癌在重疾理賠中占比達30%,根據《中國醫療保險》數據統計顯示,甲狀腺癌屬于病情較輕的類型,患者1 年生存率近100%,5 年生存率女性約為98%,男性約為95%,普遍生存期長達10-30 年以上(未到高危癌癥級別)。伴隨現代科學檢測手段的升級,甲狀腺癌大量被診斷出但并不致命,大多在初期或不嚴重的階段已診斷及治療,并不致嚴重后果。治療費用及康復費用較其他惡性腫瘤疾病較低:根據《中國醫療保險》的數據統計,甲狀腺癌大部分患者住院治療時間為8 天以內,人均住院費用約為1.5-2 萬元左右,治療費用相較于其他惡性腫瘤較低.

隨著近年來重疾發病率的持續提升,保險公司承保的重大疾病經驗發生概率不斷提高,原有重疾險的費率厘定依據重疾經驗發生率表(2006-2010)已經無法提供實際的發生率。因此銀保監會2019年3月下發《關于開展中國人身保險業重大疾病經驗發生率表重疾發生率表修訂工作有關事項的通知》,要求人身險全行業參與并成立各公司領導小組共同完成修訂工作。調整重疾經驗發生率、必保范圍,統一定義重疾、中癥及輕癥,部分中小保險公司為擴大重疾險規模保費,催生眾多“爆款”、“地板價”重疾險,保費低廉、重癥保障高達百余種,中癥及輕癥各有多次賠付次數。但由于缺乏統一的疾病定義及分類規范,消費者在理賠過程中,因未能達到保險公司自定義的理賠條件而遭受到拒賠。百余種重癥及輕癥中部分疾病發病率極低,消費者難以清晰了解中及輕癥的高低排序,容易造成“高保費、高數量、低保障”的情況。因此,監管統一制定修訂重大疾病種類,并且制定重癥、中癥及輕癥的定義及賠付比例標準,是對于重疾險產品的定價及理賠規范,有助于消費者判斷重疾險優劣以及統一對保險市場的規范。

細分多個維度完善重疾發生率,加強數據深度,第一套經驗發生率表在編制時考慮得相對簡單,主要參考了性別和年齡因素。除此之外,其他一些因素比如地區、渠道、保單年度不一樣,吸煙和不吸煙等習慣的差異,都使得不同人群的發病率不同。以英國2011年發布的重疾診斷率表為例,數據區分了年齡、性別、保單年度、吸煙狀態四個維度。通過對國際重疾發生率和細分維度編表的研究,讓費率更加精細化,考慮更多風險因子,使風險和保費間能夠更加匹配也是經驗發生率表不斷完善的重要方向。


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