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25種重大疾病規范解析新規24頁.pptx

  • 更新時間:2020-05-14
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重疾“成員”華麗擴編,新修訂的重疾定義對重大疾病進行了分級處理,細分為“重度疾病”和“輕度疾病”。重度疾病,在原定25種重疾的基礎上添加了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重潰瘍性結腸炎、嚴重克羅恩病這三項相對高發的病種,進一步擴展了保障范圍。新增的三種輕度疾病為輕度惡性腫瘤、較輕急性心機梗死、輕度腦中風后遺癥。25種擴編到“28+3”,(一)重疾“成員”華麗擴編,這三種輕癥說白了,就是從前三大重疾里“拆解”出來的。以惡性腫瘤為例,新定義中將6種治療難度相對較小、危害性不大的輕度惡性腫瘤從重疾里拎了出來。其中,就包括了大家比較關注的「甲狀腺癌」。I期及以下的甲狀腺癌被歸入了輕癥,這等于變相幫保險公司降低了賠付成本。(中晚期甲狀腺癌仍然按重疾賠付)甲狀腺癌的危害性并不大,平均醫療支出也只需兩萬元左右,但是發病率非常高。根據癌癥理賠數據顯示,近幾年來,甲狀腺癌無論是理賠數量還是理賠金額都穩居第一。保險公司支出的保險金多了,“羊毛出在羊身上”,最終損害的還是絕大多數投保人的利益。設計是否合理?

疾病定義更精準,以嚴重惡性腫瘤為例,原先在惡性腫瘤分級上僅參考了世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD)的惡性腫瘤類別。而新定義中則引入了世界衛生組織(WHO)《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版(ICD-O-3)的腫瘤形態學標準,多了“9”(即不確定性質的惡性腫瘤)這個腫瘤形態類別,分類更細致。以較重急性心肌梗死為例,新定義將疾病判斷標準給“數值化”了,注明了需要肌鈣蛋白15倍及以上&肌酸酶2倍及以上。以冠狀動脈搭橋術和心臟瓣膜手術為例,紛紛取消了之前必須“開胸”的條件限制,換成了“切開心包”和“切開心臟”。這樣的設定更符合當下的醫學標準,為醫學進步帶來的微創手術(肋間5~10厘米切口)提供了支持。相對于之前的“肢體機能完全喪失”這種讓人摸不著頭腦的描述,用肌力進行說明顯然更加規范,有助于消除大家對于重疾定義在人體損傷標準方面與傷殘標準描述不一致的困擾。

同款產品,不得含有保障范圍高度重疊的疾病,針對市場上很對重疾險產品為了PK重大疾病數量,往往會將一種疾病拆分成好幾種來充數。例如,當下熱銷的平安福就老喜歡將輕癥中的“極早期惡性腫瘤或惡性病變”化整為零,拆分為:早期惡性病變、原位癌、皮膚癌等三種輕癥。這類產品看起來保障的病種數量增加了,但實際上保障力度并沒有太大變化,“水分”頗大。有了這項限制條件,可以有效地對病種進行“查重”,精簡病種數量。(三)其他疾病也要“受限”了,保障的疾病發病率如果極低,需要在名稱中注明!重疾險承保的疾病有上百種,誰知道哪些重要,哪些不重要?現在好了,如果這項規定實施的化,以后發病率不高的疾病都會貼個「罕見病」的標簽,清晰明了,更有助于大家挑選產品。(四)免責條款增至9條,將原來的“被保人故意自傷、故意犯罪或拒捕”細分成了兩條,并對被保人自傷或自殺進行了詳細描述。(五)結尾,疾病種類增加了;甲狀腺癌還在,只是早期甲狀腺癌歸入了輕癥;承保病種要“查重”,發病率低的要加備注;添加“2年自殺不賠”免責條款。新重疾定義主要調整如下,總的來說,新定義的大部分變更內容對咱們消費者都是有利的“本次修訂不影響正式發布之日前已承保的重疾險合同”,新規正式落地后,后續推出的重疾險要根據新定義執行。


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