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年金產品解析年金險特性25頁.pptx

  • 更新時間:2020-06-05
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創建斯坦福大學的斯坦福夫妻,他們本想將自己的兒子送出國留學,然而很快孩子過世了,為了紀念他,二人創辦了這所大學。老斯坦福是鐵路巨頭,非常富有,但在大學創辦數年后,他的離世對家族是個重大的打擊,而更糟糕的是,美國當時經濟不好,斯坦福家族在鐵路公司的資產全部被凍結,大學的運營也因此無法正常維持。然而這時,他的太太簡·斯坦福突然想起自己的丈夫生前為她購買了一筆人壽保險,而通過年金的方式,她可以每年領取1萬美金。在一個大學教授的年工資只有350美元的年代,1萬美金足夠過上貴族式的生活了。

于是,簡·斯坦福節省自己的開支,每年只花幾百美元,將剩下的年金和存款全部投入學校的運營之中。幸好有斯坦福先生留下的年金保險支撐,承載夫婦夢想的大學才沒有被迫關閉。最終,美國最高法院解凍了斯坦福夫婦在鐵路公司的資產。簡·斯坦福當即將這些資產賣掉,將所得的一千一百萬美元全部交給了學校董事會,斯坦福大學早期最艱難的六年終于熬過去了。在度過艱難期之后,斯坦福大學迅速崛起,如今孵化硅谷而成為傳奇(參閱中國企業報道《締造硅谷傳奇的斯坦福大學,助它度過難關的,竟是一份年金壽險》)。

很多家族企業的掌控者在世時,他能搞定一切的事情,他在的時候,企業蒸蒸日上,一切都好。但離世后,很多問題就不是他能控制的了的了,家族企業的掌控人也不能用簡單的遺囑的方式來規避好所有的風險。對于很多高凈值客戶,會有不恰當的國籍和身份安排的風險。比如現在很多人愿意去美國、英國、加拿大、澳洲,覺得這些地方環境好、風景優美、孩子上學也有多樣性的選擇,就業機會也多。但實際上這些地方您去了,您做了移民,您對這個國家來說,就有全球性納稅的義務,所以一旦客戶要去這些地方移民,在移民前一定要做相關的稅務籌劃。

2008年12月16日,已逝的臺灣經營之神王永慶遺產稅案浮出水面,臺灣財政部、臺北市國稅局完成其遺產稅核定。計算結果顯示:王永慶的家屬將繳納100多億新臺幣的遺產稅,創史上最高遺產稅記錄。而2004年9月14日去世的臺灣首富蔡萬林,其身前財產約2564億新臺幣,按照臺灣現行遺產稅率50%,蔡家后人應該繳納遺產稅約500億新臺幣,但實際上只繳了1億多的新臺幣。究其原因,是蔡萬林早就為自己做好了稅務規劃,為自己購買了巨額的人壽保險,以達到規避遺產稅、合理安排財產的目的。

目前國內外,個人或者家庭資產較多的投保人會多方面多層次的分配個人或者家庭投資,其中必然提及的就是人壽保險的高額投保,其出發點在于家族財產傳承和避免后人繳納高額的稅收。注:在夫妻關系存續期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險賠償金,因與該個人有密切關系,主要用于受害人的治療、生活。具有特定的用途。因此,該類財產不屬于夫妻共同財產,應當歸取得保險金的一方所有。

猶太人有句諺語:“財富可能歸零,智慧卻常伴左右”,縱使留給子女再多財富,沒有培養好子女管理財富的能力,財富也會被揮霍一空。如何傳承財富,才能讓后代保持對財富的“饑餓感”,而不失去創造財富的能力,顯然只給錢是不行的,還要教給他們創造財富、保護財富的能力,而最重要的一點是,要引導他們在財富的輔助下,擁有健康、積極的人生。


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