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年金險銷售啟動房市調控監管政策23頁.pptx

  • 更新時間:2020-06-29
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評估利率則主要是用于保險公司計算自己的準備金負債金額。保險公司將某張保單未來可能產生的成本支出使用準備金評估利率進行折現,從而預判一下在當前時刻公司應該為這張保單預留多少的準備金。從表面上看,評估利率并不直接作用于保險產品定價,后續該利率的變動對于已經簽發的保單也沒有任何實質影響(從投保人的角度看),因為要為一張保單預留多少準備金完全是保險公司自己的事情。但是,評估利率的變動會直接影響保險公司負債金額的大小,進而影響保險公司前期利潤的釋放。

因為保險公司負債的金額越大,意味著保險公司未來可能要承擔的理賠支出就越多,前期可以釋放的利潤就越少。假如保險公司使用的評估利率過高,計提的準備金過少,那么一旦未來保險公司的經營產生一定的不利變動,就有可能會出現“資不抵債”的風險。所以,保險監管部門通常會對評估利率設定一個上限,以防公司過分激進,在準備金評估中使用一個過高的折現率來算得一個過低的負債金額,“粉飾”自己的財務報表。根據保險監管部門2013年8月發布的《中國保監會關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》。

如果一款普通型的人身保險產品預定利率比銀保監會規定的評估利率上限(3.5%或4.025%)低,那么只需要向銀保監會報備即可;如果預定利率比銀保監會規定的評估利上限(3.5%或4.025%)高,那么就要想銀保監會報批。而向銀保監會報批的結果,就是不所以,行業內通常把“評估利率上限”當作是“預定利率上限”。2013年8月發布的《中國保監會關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》中規定,普通型人身保險(重疾險、壽險、兩全保險等屬于此類)保單評估利率為3.5%。

普通型養老年金或保險期間為10年及以上普通型年金(即市面上常見的非分紅年金險)保單評估利率為4.025%,即3.5%的1.15倍。所以,這就是市場上一直在說的“4.025%定價的年金險”的由來。銀保監會今天(8月30日)發布的《中國銀保監會辦公廳關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》已經正式將長期年金險的評估利率上限由之前的4.025%降為了3.5%,與普通型人身保險相同,意味著在接下來很長的一段時間中。

銀保監會將正式不會再批核4.025%定價的年金險,市場上也不會再有新的4.025%定價的年金險出現。而隨著市場利率和投資收益率的不斷降低、法定責任準備金計提金額的上升,一些感受到“利差損”風險壓力的保險公司也會陸續停售其在售的4.025%定價的年金險。以后還會不會有收益類似或更高的保險產品出現呢?按照目前的全球經濟形勢來看,這類產品的再次出現至少要等到下個經濟周期。少則幾年,多則十幾年、幾十年。下個經濟周期,您愿意等嗎?

商業年金是合同性產品,購買時就已經確定領取額度,不同于社保,領取不確定。合同有效期間可以隨時通過保單貸款實現變現,而且不影響未來收益及養老保障。養老金領取過程中可通過減保方式隨時提升領取金額,同時也可以根據需要隨時選擇結束合同,并領取剩余現金價值。


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